互聯網金融的七個基本特征

發布人：admin     日期：2015-12-20

2012年興起的互聯網金融，今朝顯現出了七個基本特征。將來，互聯網金融的行業形態和市場格局將遵循互聯網和金融的內生紀律向前演進，或許將演繹出更多新的特征和趨勢。 在剛剛竣事的“雙十一”年度購物節中，各大電商再次攜手奉獻了一場狂歡般的消費盛宴。按照披露的數據，11月11日當日僅天貓的買賣額就沖破了912億元，超過了去年全國社會消費單日勻稱的零售金額。窺斑見豹，從不停升溫的在線消費中，足見互聯網對人們生活場景和舉動體例的重塑正持續加強。另一方面，作為買賣便利和買賣成本的雙重受益者，我們也欣然擁抱互聯網帶來的買賣體例和生活體例的變化。 互聯網金融無疑是這場互聯網商務地質布局活動中崛起的岑嶺。自2012年興起的互聯網金融，歷經野蠻發展的洪荒開拓、各領風流的模式分化以及暗流涌動的危害激蕩，正慢慢邁向政策包容、市場成熟、用戶依賴、生態井然的陽光地帶。同時，也顯現出了一些共性特征。本文不妨對此做一些簡單梳理。 一是伴生于商務平臺 何為互聯網商務平臺?應當說，互聯網時代的商務平臺，是一種輕資產形式的虛擬業務園地。傳統的經濟勾當和金融買賣舉動往往高度依附于重資產形式的物理場合。然而在互聯網時代，壯大的收集通信手藝把獨立的個體和分散的經濟勾當通過收集串聯在一起，形成了一個無形卻真實、虛擬卻有效的買賣場合。平臺大如毗連了超過800萬商戶和近3億用戶的淘寶，小如毗連超過1.5萬商戶和700多萬用戶的蘇寧易購。比擬于傳統的物理買賣場合，互聯網平臺虛擬業務場合高度集中，大大低落原始投入，從而使買賣成本更低、買賣范圍更大、拉攏效率更高，經濟勾當的范圍通過互聯網的手藝杠桿實現了倍增。 互聯網商務平臺作為虛擬的業務園地，其價值通過其廣泛毗連的商務機構收集得以充分體現。平臺在與各種外部機構創建毗連的同時，平臺與所毗連機構兩邊的資本也實現了有效的互補。一方面，平臺為外部機構供給了用戶、賬戶、付出東西等一系列的基礎資本;另一方面，外部機構為平臺增加了各種業務、產品資本。兩邊通過彼此毗連快速實現了資本的共享，彼此經營能力都得以快速提升。廣泛毗連下的資本聚合，成為互聯網平臺的核心價值體現。 互聯網平臺的形成并非一揮而就，往往是在以某個怪異新奇的商務應用開發出有待拓展或提升的市場需求后，起首構建一個專業化的業務辦事網站，如始于電子商務的阿里巴巴、始于個體收集借貸(P2P)的陸金所等，并依附在該范疇創建的先發上風快速形成范圍化擴張和辦事路徑依賴，完成初始用戶及各項資本的堆集，再依附既有效戶、入口以及各項基礎辦事資本上風，構建廣泛的毗連收集，實現業務、產品資本的進一步擴展與聚合，基于互聯網快速傳布以及入口依賴等特征，快速形成平臺放大效應。 二是積極跨界 在人類社會遵循出產力發展階段，從游牧、農耕慢慢走向現代大工業的歷程中，實體經濟的產業界限始終是清晰的，產業之間的物理阻隔也涇渭分明，不同經濟類型間的融合存在天然屏蔽，社會分工基本固定。而在互聯網平臺上，沒有了物理阻隔的電子商務與金融之間，通過網站的簡單毗連，出格是同一個入口下簡單的頁面跳轉就能敏捷切換買賣主題的可能性，使得虛擬經濟的產業界限開始恍惚，不同經濟類型、經濟勾當間的屏障也被悄然推倒。好比，視頻網站開發了傾銷圖書和影票的單位，專業跑步網站趁便做起了“跑遍世界”的旅游告白，房地產流派配套置業項目在家用車選購上大做文章，交叉跨界的格局就此形成?？缃缱尰ヂ摼W商務平臺具備了無窮的可延伸性，出格因此往不能想象的商務范疇向金融范疇的大尺度跨界。在沉淀了巨大的流量后，互聯網商務平臺可以快速疊加業務單位，向最終用戶推送不同的辦事和產品，向“大一統”的綜合商務平臺天然過渡。 與互聯網金融相關的跨界勾當演繹出兩股潮水。一方面，電商平臺基于商品商業勾當出發，向搭建閉環生態填補各種金融稟賦。于是我們看到了付出寶、財付通等付出東西作為電商網站配套設施的蓬勃興起，看到京東白條、螞蟻花唄這些消費金融產品的積極涌現，看到電商網站在用戶信用評級、水電煤繳費、信用卡還款等個人綜合金融辦事方面持續耕作。每一個電商平臺，自誕生之日起，就會在辦事種類和產品種類上不停衍生擴展。另一方面，金融機構也在向商業反向跨界，并在銀行、證券、保險等機構之間彼此跨界。自中國建設銀行(601939,股吧)首推電子商城以來，大量的商業銀行開始自建商務網站，紛紛推出商品和金融產品販賣。別的，證券機構、基金公司也在跨界開展付出、網貸和產業辦理辦事，供給一站式的綜合辦事。像匯添富公司比年來推出的互聯網現金理產業品“現金寶”，就引領了集投資、付出、還款等功效于一體的綜合產業辦理熱潮，受到很多年輕朋儕的熱捧。 互聯網金融大發展引發的跨界效應是積極正面的。其一，無論是純商業機構向金融跨界，仍是金融機構內部的互相跨界，跨界最終擴展了金融范圍，從外延上豐富了金融產品、金融辦事乃至電商機構和金融機構的多樣性;其二，跨界促進了競爭，沖破了壟斷，提升了效率，改善了公共辦事;最后，跨界有效推動了綜合金融辦事和金融混業經營的歷程。 三是廣泛毗連 固然平臺是互聯網金融勾當的基本載體，但不毗連的平臺倒是寸步難行、毫無意義的孤島。向外不停毗連的平臺帶來了商務勾當的廣泛性和豐富性?；谄脚_間不停擴展的互聯互通，極大地豐富了多維延伸的商務空間，用戶不但可以通過一個入口完成所有辦事和產品的選擇，并且大大提高了選擇的可能性和便捷性。 基于此，各種互聯網平臺開放胸懷，以企業對企業(B2B)形式，帶著各自的客戶資本，互相擁抱、聯姻，使平臺功效通過毗連得到完善，資本通過毗連實現共享。而廣泛毗連為平臺導入的流量又帶來了新的價值——以是我們看到大型平臺把流量導向垂直渠道舉行精準營銷;幾大平臺商定時候結合組織促銷;平臺主動焊接功效型網站(如征信、付出)…… 如許一種“你中有我、我中有你”的商業同盟既形成了互聯網時代的專業化分工，又實現了互為客戶、互為辦事、互為資本的場面。伴隨毗連越多，流量越大，平臺的資本也就越多，潛能就越大，價值就越高，可謂“毗連就是資本，流量創造價值”。 四是精耕賬戶 互聯網金融創新無一不是通過賬戶改造而實現。在互聯網金融平臺廣泛毗連的基礎上，無論是傳統的銀行存款賬戶，仍是為付出便利開立的付出賬戶、優惠積分賬戶、電子錢包賬戶，或是敏捷發展的個人理財賬戶、高端產業辦理賬戶等，都可以成為個人金融資產或貨幣產業集聚的大本營，作為消費、投資舉動的出發點和歸宿點，所有個人產業的商業價值派生于賬戶。在一個賬戶之內，貨幣資產據以集聚，金融業務、金融產品和投資的分類、分級賬戶可以集成辦理和彼此轉化。同時，客戶的“內心世界”——他的危害偏好、消費能力、舉動特征、品牌傾向……均能通過賬戶這一經營單位的原始買賣數據舉行歸集，并基于這些數據舉行定制化推廣和精準營銷。就互聯網金融平臺而言，通過賬戶，用戶可以更好地獲取綜合金融辦事，而平臺經營者則可以更好地向用戶供給豐富的金融產品和綜合金融辦事。以是，完全可以說，誰擁有了范圍化的賬戶體系，誰就擁有了豐富的金融資本;誰能夠有效開發并經營好賬戶體系，誰就能在互聯網金融大潮中搶得先機并占據市場競爭的制高點。由此可以解釋，商業銀行之以是取得曩昔一段時期發展的黃金十年，在于擁有如許的賬戶體系;而證券公司一度倘佯不前，恰是缺少可以多功效應用的賬戶體系。 兩年前，我在《金融E時代》一書中如許總結賬戶的功效：“把握客戶賬戶是商家在電子信息時代舉行圈地的主要競爭手段，這是因為在將來的收集經濟時代中，賬戶會逐漸演變為客戶登錄互聯網的身份驗證和綜合信息辦理平臺，是企業爭取客戶資本、縱深拓展客戶價值并供給可持續辦事的最直接、最有效的路子?！?今天看來，精耕賬戶的“變法維新”正燎原為互聯網金融平臺的共性做法。 五是自我進化的生態演繹 平臺的廣泛毗連和賬戶的持續創新，動員了互聯網金融向生態化演繹。一方面，互聯網商務的延伸效應，使得各種金融產品和增值辦事可以在平臺上天然發展，用戶基于一個平臺、一個入口可以選擇多種產品和配套辦事;另一方面，付出、電商、網貸、眾籌、理財……這些基礎的金融要素，在一個平臺上繁衍成互為依存的生態情況，彼此動員，彼此提攜，交叉發展，形成了一站式自我進化的綜合辦事的生態形式。 事實上，互聯網商務生態化演繹，既是互聯網加快發展的一定成果，也是使分散的產品與辦事得以集聚融合、不同的專業分工得以協調互補的推動力量。我們看到“BAT”三巨頭互聯網生態體系的構建，無一不是從某項辦事出發，到付出東西、搜刮引擎、電子商務等平臺的搭建，再到積極構建囊括餐飲、娛樂、打車等具體應用場景在內的生活生態圈。這種生態圈不是簡單的辦事拼裝或者功效組合，也不是純粹尋求低成本的物理遷徙，它是對人們衣食住行體例的重大提升和底子性改造。 我們看到越來越多應用場景豐富、主體介入有序的開放金融平臺在不停涌現，我們感受到人類的基本需求與金融要素通過互聯網體例結合成了一種嶄新的生活理念和社交體例。在一個開放、便捷、流淌著社交元素、辦事品類不停豐富的互聯網金融生態圈里，金融功效不再是簡單生硬的模式分工，投資理財也不再是理性冰冷的收益比力，個體金融舉動正潤澤出浪漫詩意和暖和情懷。 六是便利普惠 互聯網沖破了時空隔膜。便利快捷成為收集商務的最基本特征，也同樣成為互聯網金融的基本屬性。例如，曾經費時吃力、貧困多多的水電煤等各種公共事業繳費以及各種名目標匯款、還款，如今通過廣泛毗連和便利快捷的第三方付出收集，可以隨時隨地輕松完成。再如，有些網貸平臺推出“極速模式”，可以在1分鐘內告知用戶預估信用額度，在10分鐘內向用戶批準授信成果，最快1天內就能實現資金到賬。借助互聯網手段，金融辦事的場合遷徙到了電腦和手機上，金融勾當的響合時候低落到秒級，全社會的整體金融福利效用大大提升。 互聯網金融平臺對傳統商業長尾客戶的辦事改善則體現為一種金融普惠性。過往因為各種原因無法得到有效金融辦事的群體，借助互聯網體例享受到了福利。這一點在小微企業金融辦事范疇體現光顯。一方面，因為互聯網手藝邊際成本極低，大大低落了金融辦事的溝通成本和買賣成本，小微企業這些曩昔未得到銀行充分辦事的客戶越來越成為銀行的重點對象;另一方面，大數據、云計算等手藝使銀行能夠及時把握客戶的買賣數據和舉動信息，提升了危害控制水平，融資難的瓶頸正在慢慢沖破?；ヂ摼W超越了實體經濟的發財水和藹邊遠地區乃至山區的物理交通阻隔，將無不同的普惠金融辦事傳布到不同的空間和所有的人群。 七是贏家通吃 比擬傳統產業，互聯網產業存在較強的路徑依賴等特點，市場資本往往集中于某幾個具有先發上風的大型平臺，排名前兩位的機構將占據80%的市場份額，“二八”格局較為明顯?；ヂ摼W金融作為一種新興的互聯網業務形態，本質上同樣具有互聯網產業的共性特點，如作為市場先發機構付出寶、財付通持久占據超過80%的互聯網付出買賣范圍，在移動付出范疇的上風更為明顯。 先發上風往往會轉化為入口上風，成為用戶獲取辦事的第一選擇，進而動員收集毗連、流量范圍、業務收入等多方面資本的快速形成，創建起較強的市場競爭壁壘，如可以依附既有上風輔以基礎辦事免費或低價形式開展競爭，有效沖擊安身未穩者，不停做實先發上風，夯實領先地位。 更進一步來看，入口上風、路徑依賴所帶來的廣泛毗連效應不停充分、豐富互聯網金融平臺的資本體系，形成產品資本、用戶資本、流量資本的集聚，動員互聯網金融平臺在實現與外部機構資本共享的同時，敏捷形成產品全面、支撐有序、體驗杰出、共生共榮、自我進化的生態體系，并基于用戶實際需乞降危害偏好，為其供給多產品、全價值鏈的一站式投資理財辦事。無論是出身互聯網體系的螞蟻金服，仍是誕生于傳統金融的陸金所，均通過廣泛毗連體系內外部資本的體例，實現了互聯網金融綜合辦事平臺的布局，籠蓋付出、P2P、基金販賣、保險理財、資產讓渡等多個業務范疇。綜合化、一體化的互聯網金融辦事體驗不停推高新進者的從業門檻，贏家通吃、強者恒強場面日益強化。不難想象，以萬眾創新體例創業的互聯網小微企業，要經過如何的奮力拼搏歷程，才能最終修成正果，發展成為可以自我安身的一席商務平臺，走上自我進化的互聯網商務生態演繹之途。 比年來，圍繞基礎設施、平臺、渠道和場景這些要素的構建和改良，互聯網金融取得了蓬勃發展。固然履歷了一些危害事件的拷問，但行業向好勢頭明白。出格是2015年年中《關于促進互聯網金融健康發展的引導定見》的出臺，明白梳理了互聯網金融的業態，確定了監管的界限，也提出了規范中加以呵護的監管傾向，將促使整個互聯網金融行業回歸健康發展的生態秩序。 變者天道?；ヂ摼W金融范疇日新月異的創新迭代對這句古話做出了活潑解釋。當前，互聯網與金融融合創新的市場情況、政策情況均已具備，互聯網與金融融合的各種自主、自發的創新產品、辦事也在不停涌現。將來，互聯網金融的行業形態和市場格局將遵循互聯網和金融的內生紀律向前演進，或許將演繹出更多新的特征和趨勢。我們翹首以待。 （摘自網絡）

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